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Cómo afecta la edad a las tasas de seguro de vida

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Pensando en comprar una nueva póliza de seguro de vida? Antes de comprometerse, es importante entender cómo se determina la prima anual para una nueva póliza de seguro de vida.

Si la póliza que está considerando es una póliza (una póliza por un tiempo determinado), una póliza que acumula un valor en efectivo o una póliza universal que también genera valor en efectivo, pero le permite cambiar entre el seguro de la póliza Y componentes de ahorro), las primas anuales son influenciadas por una serie de factores sobre su vida. Entre ellos están el género, la calidad de su salud y si usted es, o alguna vez fue, un fumador. Historia de la salud de la familia (¿un padre tenía cáncer o enfermedad del corazón?), Pasatiempos / actividades peligrosas tales como ala delta o buceo, viajes internacionales, su estatura y peso, y ocupación (si tiene un trabajo peligroso o uno con un alto- Que la tasa de mortalidad promedio) también puede afectar la cantidad que usted pagará.

Si usted está considerando una vida entera o política universal, la tasa de rendimiento sobre el valor en efectivo también impulsará la prima hacia arriba o hacia abajo. “Una tasa de retorno más alta sobre el valor en efectivo puede ayudar mucho a mantener las primas de las pólizas al mínimo”, dice Reno Frazzitta, un asesor de inversiones, consejero certificado de retiro y fundador de Smart Money Financial Advisors en Sterling Heights, Michigan. Una rentabilidad inferior al esperado del valor en efectivo requerirá un monto de financiamiento más alto para mantener la política vigente durante más tiempo “.

Sin embargo, como explica Chris Huntley, agente de seguros de vida de Huntley Wealth and Insurance, en San Diego, California, “la edad es el contribuyente más importante a las tasas de seguro de vida a término y todo”. ¿Qué edad tiene el papel más importante en cuánto pagará para comprar una nueva póliza de seguro de vida.

El factor edad

La prima anual, o “tasa”, para una póliza de seguro de vida a término se determina en el momento de la compra y se establece para la duración de la póliza. “La tasa es para la duración del término”, dice Frazzitta.

Según Ted Bernstein, director ejecutivo de Life Insurance Concepts, Inc., un hombre de 45 años de edad pagará un promedio de $ 1,125 por un nuevo premio de 20 años, Con una cobertura de $ 1,000,000 de cobertura “, dice. “La misma póliza comprada a los 46 años, costará $ 1,225 – y $ 1,345 al año si se compra a los 47 años”.

La razón cada año pulgadas hasta el costo del seguro de vida a término es matemática simple. “Cada cumpleaños te pone un año más cerca de tu expectativa de vida y por lo tanto, eres más costoso de asegurar”, dice Huntley, que informa que las tasas aumentan cada año entre un 5% y un 8% en los 40 y un 9% 12% cada año si tiene más de 50 años.

Para poder mantener los precios del seguro de vida a término fijos – en lugar de aumentar las primas cada cumpleaños – las aseguradoras repartir las primas que pagaría más de 10, 20 o 30 años y el promedio de ellos en un solo pago, explica Huntley. En lugar de pagar primas bajas cuando eres joven y primas muy altas cuando eres mayor, pagas la misma cantidad cada año.

 

Una vez que expire el plazo de su póliza de seguro actual, podría enfrentar tasas muy altas en función de su edad.

“Si el asegurado sobrevive al plazo inicial, la compañía de seguros debe ajustar la prima para reflejar su nueva edad”, dice Huntley.

Sin embargo, las tasas de política de vida entera aumentan con la edad. “Las primas son determinadas por la compañía de seguros cada año sobre la base de tablas actuariales. Y aumentan en cada edad sucesiva porque cada año hay un mayor drenaje en el valor en efectivo debido al aumento de las tasas de mortalidad “, dice Frazzitta.

Calificando para cobertura

Huntley dice que la edad también afecta si una persona califica para la cobertura de seguro de vida en absoluto. “Las edades mayores ciertamente pueden limitar las opciones del solicitante”. Por ejemplo, la mayoría de las compañías solo ofrecen pólizas de 20 años a aquellas edades de 18 a 70 años, dice. Después de eso usted no puede conseguir un término que largo.

Otros requisitos también aumentan a medida que envejece. “Cada compañía tiene requisitos de suscripción que suelen implicar ciertas pruebas relacionadas con la salud”, dice Huntley. Por ejemplo, una persona de 44 años que solicita cobertura de $ 500,000 de American General Life Insurance Company probablemente tendrá que someterse a un examen médico que incluya pruebas de sangre y orina. Sin embargo, a los 45 años, Huntley dice que la misma persona que busca adquirir la misma cobertura necesitará un EKG de reposo junto con el examen médico y pruebas de sangre y orina.

“Los requisitos de pruebas adicionales ciertamente pueden tener un efecto sobre las tasas porque pueden atrapar más problemas de salud”, dice. Las compañías de seguros de vida también han comenzado las pruebas cognitivas para los solicitantes mayores. “Recientemente tuve políticas rechazadas porque un examinador fue a la casa de mi solicitante de 75 años y enumeró 10 artículos en la habitación. Mi cliente sólo podía recordar tres de los 10 artículos y se declinó para la cobertura debido a lo que se pensaba que era un deterioro cognitivo “.

La línea de fondo

Debido a que cada año puede apuntar dólares en su prima de seguro de vida, trate de obtener cualquier nueva póliza de seguro de vida que está considerando antes de su próximo cumpleaños. Para asegurarse de que recibe las mejores tarifas para la cobertura que está buscando, obtenga cotizaciones de dos o tres compañías de seguros de vida.